Alfabetismo financiero

Alfabetismo financiero

Por: Oscar Landerretche

 

En la prueba TIMSS 2003 los estudiantes chilenos de octavo básico promediaron en conocimientos matemáticos un puntaje comparable al de los estudiantes de Filipinas y Palestina. En una pregunta se les pide despejar x de la ecuación 4(x+5)=80. Solamente un 9% obtiene la respuesta correcta, mientras que en Hong Kong es un 90%. En la encuesta de alfabetismo adulto SIALS de 1998 Chile se encuentra claramente en el último lugar. El ejemplo infame, que todos conocemos, es una pregunta en que la mayoría de nuestra población se muestra incapaz de seguir las instrucciones de un frasco de remedio o de un tarro de leche en polvo.
Mi pregunta es la siguiente: supongamos que fuéramos capaces de diseñar una prueba de conocimientos financieros y de gestión que reflejaran las destrezas necesarias para emprender negocios con algún éxito y posibilidades de proyección. ¿Cómo se desempeñaría la población chilena? ¿cómo nos compararíamos con Hong Kong? ¿cómo se desempeñarían los que ya son emprendedores? ¿qué porcentaje de la población entiende una tasa de interés o el interés compuesto? ¿lo que es un contrato? ¿nociones de contabilidad de doble entrada? No lo sabemos. Lo más probable -si usamos la TIMSS o la SIALS como indicador- es que si diseñáramos dicha prueba, el porcentaje de ciudadanos que obtendrían puntajes aceptables sería muy bajo.
Queremos promover el emprendimiento. Queremos que el emprendimiento y la innovación se vuelvan el motor de nuestro crecimiento económico. Más aún, queremos que el emprendimiento se vuelva un mecanismo de generación de movilidad social. Suponemos que es cosa de abrirle espacios al emprendimiento: reducir impuestos, facilitar acceso a instrumentos de fomento, firmar tratados de libre comercio, flexibilizar la legislación laboral, sanitaria y ambiental. Suponemos que basta con que abramos estos espacios y que se va a genera un torrente de proyectos empresariales. ¿Pero, tienen nuestros ciudadanos las competencias para convertirse en emprendedores? ¿no terminarán aprovechando los espacios para el emprendimiento las personas que tienen las capacidades para emprender debido a su origen social o debido a que descienden de emprendedores? Si así lo fuese, nuestros esfuerzos por abrir espacios se reducirían en efectividad. Probablemente incentivaríamos a muchos de los que de todos modos serían emprendedores, los que invertirían un poco más o estarían dispuestos a tomar un pelo más de riesgo. Pero es improbable que el emprendimiento adquiera la connotación de motor del desarrollo económico que quisiéramos que tuviera.
Para aprovechar las oportunidades que ofrecen los mercados, particularmente para aprovechar las oportunidades derivadas de los tratados de libre comercio, se necesitan competencias. Para evaluar correctamente proyectos empresariales -por pequeños que sean- se necesitan competencias. Se necesitan competencias para evaluar oportunidades de crédito, para comercializar, para contratar y para subcontratar. Sin esas competencias es probable que las buenas ideas se queden atrapadas en las cabezas de muchos potenciales emprendedores. ¿Tienen esas competencias los ciudadanos que queremos se conviertan en emprendedores? ¿Basta, solamente, con abrirles espacios?
Propongo considerar el concepto de Alfabetismo Financiero. Es decir, el conjunto de conocimientos y destrezas que necesitamos que la población tenga para desarrollar negocios con efectividad. Me parece que podríamos ganar bastante si tuviéramos una evaluación de los niveles de alfabetismo financiero de los actuales y potenciales emprendedores. Podríamos ganar en la calidad y profundidad de nuestro diagnóstico, y podríamos ganar mucho en capacidad de diseño y efectividad de nuestras políticas públicas de fomento.